Det er litt mer glissent på visningene nå om dagen. Tiden da det var kø utenfor døren, og klaustrofobisk trangt på innsiden, er foreløpig forbi. Nå skal du ikke bli overrasket om du har megleren helt for deg selv. Og ender opp med å være den eneste som byr på boligen du vil ha.
Takket være strengere boliglånskrav, større tilbud og kanskje også et snev av psykologi har boligprisutviklingen fått seg en aldri så liten knekk. En trend som ser ut til å vedvare.
Den siste tiden har mange spurt meg om de bør binde boliglånsrenten sin. Fortsatt lave utlånsrenter og et ønske om forutsigbare renteutgifter bidrar til at mange vurderer fastrente.
Men er det egentlig lurt å binde renten? Svaret er både ja og nei.
Hvorvidt du bør binde boliglånsrenten eller ikke avhenger av hvordan det står til med privatøkonomien din. En fastrenteavtale kan på mange måter sammenlignes med å kjøpe en forsikring. Fastrenten er litt høyere enn den flytende renten, men du sikrer deg mot renteoppgang i fastrenteperioden. Akkurat nå er prisen du betaler for denne forsikringen svært lav, på grunn av det lave rentenivået i Norge, og det gjør det hensiktsmessig for noen å vurdere å binde renten på boliglånet sitt.
Men det gjelder ikke alle.
Et rammelån er egentlig et helt vanlig boliglån. Men innenfor den lånerammen du får har du mulighet til å bestemme bruken av lånet. Derfor er dette ett av de mest fleksible lånene du kan ha. Med et rammelån kan du låne opp til en viss grense, og selv bestemme hvor store avdrag du vil betale hver måned. Du må imidlertid minimum innbetale de rentekostnader som påløper hver måned. Et slikt lån fordrer at du har en del egenkapital. Du kan nemlig låne maksimalt 70 prosent av boligens verdi, noe som betyr at du må ha 30 prosent egenkapital.
Det er er både fordeler og ulemper med et rammelån.
Lave renter gjør det attraktivt å eie bolig. Det er billig å betjene et lån. Og de aller fleste regnestykker viser at de månedlige leiekostnadene er høyere enn det man må ut med for å betjene et boliglån.
Generaliserer vi litt er det ganske enkelt å illustrere hvor mye du taper på leie fremfor å eie en bolig. I eksempelet under er det tatt utgangspunkt i kjøp av en bolig til 3 millioner kroner. Til en fastrente på i gjennomsnitt 2,38 prosent, med nedbetaling over 25 år. Leieprisen er satt til 12.500 kroner. Ikke uvanlig for en bolig i sentrale strøk.
Høye boligpriser og krav til egenkapital, kombinert med de skattemessige fordelene ved å eie bolig, har bidratt til at mange foreldre villig åpner lommeboken for at barna skal få realisere boligdrømmen i ung alder. Det er det mange foreldre som angrer på i ettertid.
Det er nemlig ikke uvnalig at foreldre på sikt innser at de har bidratt med støtte til barna i en tid der de burde ha fokus på egne sparemål. Som for eksempel pensjon eller fritidsbolig. Bolighjelp kan også få konsekvenser for privatøkonomien i form av at man, som medlåntaker eller realkausjonist, står ansvarlig for lånet om barnet misligholder det. Samtidig setter du begrensinger for dine egne lånemuligheter. Begrensinger som kan gå ut over egne drømmer.